Як формується і розраховується майбутня пенсія?

Коротко про головне

У працюючої людини є право на пенсію. Якщо не брати винятків, у Росії чоловіки сьогодні можуть розраховувати на неї з досягнення віку 60 років, жінки — після досягнення 55 років. У системі обов’язкового пенсійного страхування (ОПВ) є два види формування пенсійного забезпечення: страхові і накопичувальні пенсії.В Главном Управлении Пенсионного фонда РФ № 8 города Москвы и Московской области. © РИА Новини / Віталій БелоусовЭксперты: росіяни самі повинні збирати на пенсію, але автоподписка потрібна

В чому різниця?. Страхові пенсії (поки візьмемо лише “по старості”) залежать від страхового стажу та пенсійних балів. Бали нараховуються кожен рік за умови, що роботодавець чи сам працівник сплачує страхові внески в рахунок ОПВ. Саме пенсійні бали формують пенсійні права громадянина.

При цьому у росіян існує можливість формування пенсії за іншою схемою. В цьому випадку сума складається із страхової пенсії та пенсійних накопичень, з яких громадянину буде виплачуватися накопичувальна пенсія. Перший варіант формується за замовчуванням, другий — за вибором громадянина.

Що таке “пенсійні накопичення”?.. Це та частина страхових внесків, яка не йде в рахунок пенсійних балів (а значить, і страхової пенсії), а інвестується на фінансовому ринку. Рішення про те, куди вкладати кошти з метою отримання прибутку, приймає недержавний пенсійний фонд (НПФ) або керуюча компанія (КК), якому чоловік довірив частину своїх страхових внесків.

Стойка с буклетами в отделении Пенсионного фонда. © РИА Новини / Віталій БелоусовСМИ: в НПФ знайшли спосіб збільшити пенсииВажно знати, що страхова пенсія гарантовано збільшується державою за рахунок щорічної індексації. Пенсійні накопичення не індексуються. Їх прибутковість залежить від результатів інвестування, тобто можливий збиток. У цьому випадку до виплати гарантується лише сума сплачених страхових внесків.

Ще одне уточнення: вибрати другий варіант (страхова пенсія + пенсійні накопичення) можуть лише особи, які народилися в 1967 році і пізніше, у відношенні яких з 1 січня 2014 року вперше нараховуються страхові внески на ОПВ

Важливо! У 2017 всі страхові внески на ОПВ, що сплачуються роботодавцями за своїх працівників, що направляються на формування страхової пенсії. Нижче вас чекає більш докладний розбір того, як формується пенсія, приклади її розрахунку, особливості призначення для різних категорій громадян, в тому числі, і в залежності від умов трудової діяльності.

Страхові пенсії та пенсійні накопичення

Страхові пенсії бувають трьох видів: по старості, по інвалідності, з нагоди втрати годувальника. Виплати з “пенсійних накопичень” бувають термінові, одноразові і у вигляді накопичувальної пенсії. Пенсійні права громадян залежать від індивідуальних коефіцієнтів або балів.Монеты России. © РИА Новини / Володимир ТрефиловДепозиты, валюта, облігації: куди вкласти суми до 3000 рублів

Право на страхову пенсію по старості мають чоловіки при досягненні 60 років, жінки -55 років.

У окремих категорій громадян є право на призначення страхової пенсії по старості достроково.

Умовами для отримання страхової пенсії по старості є:

— наявність страхового стажу не менше 15 років (до 2024 року, в 2017 році — 8 років);

— наявність мінімальної суми пенсійних балів — не менше 30 (з 2025 року, в 2017 році — 11,4 балів).

Пенсійні бали

Кількість пенсійних балів залежить від нарахованих і сплачених страхових внесків до системи обов’язкового пенсійного страхування і тривалості страхового (трудового) стажу.Монеты России© РИА Новини / Володимир ТрефиловСвой стабфонд: чому потрібно збирати і як робити це правильно

Бали нараховуються кожен рік — за умови внесення роботодавцем або особисто працівником страхових внесків на обов’язкове пенсійне страхування. Саме пенсійні бали формують пенсійні права громадянина.

Максимальна кількість пенсійних балів за рік в 2017 році — 8,26, з 2021 року ця цифра зросте до 10.

Варіант пенсійного забезпечення в системі обов’язкового пенсійного страхування впливає на нарахування річних пенсійних балів. При формуванні тільки страхової пенсії максимальна кількість річних пенсійних балів — 10, так як всі страхові внески спрямовуються на формування страхової пенсії. При виборі одночасно і страхової і накопичувальної пенсії максимальна кількість річних пенсійних балів — 6,25, так як 27,5% страхових внесків спрямовуються на формування пенсійних накопичень.

У всіх громадян 1966 року народження і старше є тільки один варіант пенсійного забезпечення — формування страхової пенсії.

Громадяни 1967 року народження і молодше, які до 31 грудня 2015 року вибір на користь страхової та накопичувальної пенсії в системі ОПС, можуть у будь-який момент відмовитися від накопичувальної пенсії і направити 6% страхових внесків на формування тільки страхової пенсії.Выплата пенсии в одном из отделений Почты России. Олександр КряжевВ ПФР прогнозують зростання страхових пенсій до 2020 року

Вони також можуть вибрати варіант пенсійного забезпечення: формування тільки страховий або одночасно страхової та накопичувальної пенсій протягом п’яти років з моменту першого нарахування страхових внесків, якщо перше нарахування страхових внесків за них відбулося після 1 січня 2014 року. Якщо громадянин не досяг 23-річного віку, зазначений період збільшується до закінчення року, в якому йому виповниться 23 роки.

При виборі варіанту пенсійного забезпечення слід враховувати, що страхова пенсія гарантовано збільшується державою за рахунок щорічної індексації. Кошти ж накопичувальної пенсії інвестує на фінансовому ринку вибраний громадянином недержавний пенсійний фонд або керуюча компанія.

Дохідність пенсійних накопичень залежить від результатів їх інвестування, тобто можливий збиток. У цьому випадку до виплати гарантується лише сума сплачених страхових внесків. Пенсійні накопичення не індексуються.
Отримання права на страхову пенсію, залежить від її призначення:

Рік

Мінімальний страховий стаж

Мінімальна сума індивідуальних пенсійних коефіцієнтів

Максимальне значення річного індивідуального пенсійного коефіцієнта

при відмові від формування накопичувальної пенсії

при формуванні накопичувальної пенсії

2015

6

6,6

7,39

7,39*

2016

7

9

7,83

7,83*

2017

8

11,4

8,26

8,26*

2018

9

13,8

8,70

8,70*

2019

10

16,2

9,13

9,13*

2020

11

18,6

9,57

5,98

2021

12

21

10

6,25

2022

13

23,4

10

6,25

2023

14

25,8

10

6,25

2024

15

28,2

10

6,25

2025 і пізніше

15

30

10

6,25

 

*З 2016 по 2019 рік, незалежно від вибору варіанту пенсійного забезпечення в системі ОПС, у всіх громадян формуються пенсійні права тільки на страхову пенсію, виходячи з усієї суми нарахованих страхових внесків. У зв’язку з цим максимальне значення річного індивідуального пенсійного коефіцієнта однаково для будь-якого варіанту формування пенсії.
Страхова пенсія по старості розраховується за формулою:

СТРАХОВА ПЕНСІЯ = СУМА ВАШИХ ПЕНСІЙНИХ БАЛІВ * ВАРТІСТЬ ПЕНСІЙНОГО БАЛИ року призначення пенсії + ФІКСОВАНА ВИПЛАТА

або

СП = ІПК * СИПК + ФВ (де СП — страхова пенсія; ІПК — сума всіх пенсійних балів, нарахованих на дату призначення громадянину страхової пенсії, СИПК — вартість пенсійного бали в році призначення страхової пенсії, у 2017 році вона дорівнює 78,58 рублів і щорічно індексується державою; ФВ — фіксована виплата, яка на 1 лютого 2017 року дорівнює 4805,11 рублів і щорічно індексується державою).

Таким чином, розрахунок страхової пенсії в 2017 році здійснюється за формулою:

СП = ІПК * 78,58 + 4805,11

При визначенні суми всіх пенсійних балів обліковуються пенсійні бали за кожен календарний рік.

Суму пенсійних балів (ІПК) суттєво збільшує звернення за призначенням страхової пенсії по старості вперше (у тому числі достроково) не пізніше настання пенсійного віку. За кожний рік відстрочки страхова пенсія буде збільшуватися на відповідні преміальні коефіцієнти.

Наприклад, якщо ви звернетеся за призначенням пенсії через 5 років після досягнення пенсійного віку, то фіксована виплата зросте на 36%, а сума ваших індивідуальних пенсійних коефіцієнтів — на 45%; через 10 років фіксована виплата збільшиться в 2,11 разу, а сума індивідуальних пенсійних коефіцієнтів — в 2,32 рази.

Коефіцієнти для розрахунку страхової пенсії при відстроченні звернення за її призначенням:

Період більш пізнього звернення за призначенням страхової пенсії

Коефіцієнт збільшення фіксованої виплати

Коефіцієнт збільшення фіксованої виплати при наявності права на дострокове призначення пенсії

Коефіцієнт збільшення суми ІПК

Коефіцієнт збільшення суми ІПК при наявності права на дострокове призначення пенсії

1

1,056

1,036

1,07

1,046

2

1,12

1,07

1,15

1,1

3

1,19

1,12

1,24

1,16

4

1,27

1,16

1,34

1,22

5

1,36

1,21

1,45

1,29

6

1,46

1,26

1,59

1,37

7

1,58

1,32

1,74

1,45

8

1,73

1,38

1,9

1,52

9

1,9

1,45

2,09

1,6

10 і більше років

2,11

1,53

2,32

1,68

 

Мають страховий стаж інвалідам I групи, громадянам, які досягли 80-річного віку, а також громадянам, які працювали або проживають в районах Крайньої Півночі і прирівняних до них місцевостях, страхова пенсія призначається в підвищеному розмірі за рахунок збільшення фіксованої виплати або застосування “північних” коефіцієнтів.